le micro credit en 10 questions

تعريف للتمويل الأصغر، في 10 أسئلة و جواب
(مأخوذة من موقع " شبكة التمويل الأصغر للبلدان العربية" www.sanabelnetwork.org)

1- ما هو التمويل الأصغر ؟ للاغلبيه , التمويل الأصغر يعني تزويد العائلات الفقيرة جدا بقروض صغيرة جدا (ميكروبية) لمساعداتهم للانخراط بنشاطات منتجة آو لتنمية مشاريعهم متناهية الصغر . مع مرور الوقت , اصبح التمويل الأصغر يشمل مدي واسع من الخدمات ( إقراض , إدخارات ,تأمين الخ ) كما أننا أصبحنا ندرك أن الفقراء والفقراء جدا الذين لا يمكنهم الوصول لمؤسسات التمويل الرسمية التقليدية يحتاجون إلى تشكيله من المنتجات المالية . الإقراض متناهي الصغر وصل للشهرة في الثمانينات , مع أن التجارب المبكرة يعود تاريخها في بنغلادش و البرازيل وعدد أخر من البلدان إلى 30 عاما إلى الوراء .. الفرض الجوهري بالإقراض متناهي الصغر كان انه تجنب هفوات و أخطاء الجيل السابق من الإقراض التنموي الموجة , بالإصرار علي أهمية سداد القروض , وبفرض نسب فائدة تمكن من تغطية تكاليف عمليات الإقراض , وبالتركيز علي مجموعات من العملاء الذين مصدرهم البديل للإقراض كان القطاع غير الرسمي . وقد انتقل التركيز من الصرف السريع للقروض المدعومة لتحسين أوضاع قطاعات مستهدفة إلى بناء مؤسسات تمويل محلية مستدامة لخدمة الفقراء . الإقراض المتناهي الصغر أصبح بشكل كبير مبادرة قطاع خاص (غير ربحي) الذي تجنب أن يكون مسببا , وكنتيجة لذلك , فقد كان أداؤه افضل من كل الأشكال الأخرى من الإقراض التنموي. تقليديا , التمويل الأصغر , كان مركزا علي فتح إقراض موحد جدا . للفقراء , تماما كما أي شخص أخر , يحتاجون مدي واسع و متنوع من الأدوات المالية حتى يتمكنوا من بناء أصولهم / موجوداتهم يثبتوا الاستهلاك و لحماية أنفسهم ضد المخاطر .. لذا فإننا نري عملية توسيع لمفهوم التمويل الأصغر التحدي الحالي الموجود أمامنا هو إيجاد طرق كفوه ويمكن الاعتماد عليها لتقديم قائمة غنية من منتجات التمويل الأصغر .

2- من هم عملاء / زبائن التمويل الأصغر ؟ العملاء النموذجين للتمويل الأصغر هم الأشخاص ذوي الدخل المتدني , الذين لا يمكنهم الحصول علي خدمات مؤسسات التمويل الرسمية . عملاء التمويل الأصغر هم بالعادة مشتغلين ذاتيا , و مشاريعهم غالبا ما تكون موجودة في بيوتهم . في المناطق الريفية هم عادة مزارعين صغار و آخرين الذين ينخرطون في نشاطات صغيرة تولد الدخل , مثل تصنيع الطعام والتجارة الصغيرة . في المناطق الحضرية , نشاطات التمويل الأصغر هي اكثر تنوعا وتشمل أصحاب الدكاكين مقدمي الخدمات , أصحاب الحرف اليدوية والباعة المتجولين..الخ . عملاء التمويل الأصغر هم إما فقراء و إما غير محصنين الذين لديهم مصدر دخل ثابت نسبيا . الحصول علي خدمات مؤسسات التمويل الرسمية التقليدية , اسباب عديدة , يرتبط عكسيا مع الدخل , فكلما كنت اكثر فقرا كلما كانت خطتك اقل في إمكانية الحصول علي هذه الخدمات .. من الناحية الأخرى , كلما كنت اكثر فقرا , كلما كانت الترتيبات المالية غير الرسمية اكثر كلفة عليك .. اكثر من ذلك - الترتيبات غير الرسمية قد لا تلائم بعض احتياجاتك. للخدمات المالية أو قد تستثنيك علي آيه حال .. ذلك الجزء من السوق المكون من الأفراد والمستثمرين وغير المخدومين , هم عملاء / زبائن التمويل الأصغر وبينما نوسع نوعية خدمات التمويل الأصغر المقدمة , فإن السوق المحتمل للتمويل الأصغر يتسع أيضا . علي سبيل المثال , الإقراض المتناهي الصغر قد يكون له سوقا اكثر محدودية من خدمات مالية متنوعة تشمل أنواع مختلفة من منتجات الادخار , خدمات الدمغات و تحويل الأموال للخارج .. ومنتجات تأمين مختلفة .. فعلي سبيل المثال .. الكثير من المزارعين الفقراء جدا قد لا يريدون أن يقترضوا , ولكن يحتاجون مكانا أمنا ليدخروا فيه العائد من المحصول والذي يتم استهلاكه عادة علي مدار عدة شهور بمتطلبات الحياة اليومية .

3-هل يساعد التمويل الأصغر الفقراء ؟ لتجربه تظهر أن التمويل الأصغر بإمكانه مساعدة الفقراء لزيادة دخلهم , لبناء مشاريع مستمرة . وللتقليل من سرعة تأثرهم بالصدمات الخارجية . وبإمكانه أن يكون أداة قوية للتمكين الذاتي عن طريق تمكين الفقراء , خصوصا النساء ,لان يصبحن عوامل اقتصادية للتغير . الفقر متعدد الأبعاد . عن طريق تقديم إمكانية للحصول علي خدمات مالية , فإن التمويل الأصغر يلعب دورا هاما في الحرب ضد المظاهر العديدة للفقر. علي سبيل المثال , الدخل المولود من المشروع لا يساعد فقط نشاط المشروع للتوسع ولكنه يساعده أيضا في دخل الأسرة وحصولهم علي أمن غذائي , وتعليم الأطفال الخ..وللنساء اللواتي في بيئات متعددة , مهمشات و محرومات من المكان العام , فإن التعامل ماليا مع المؤسسات الرسمية يمكنه بناء ثقتهم في أنفسهم . الأبحاث الأخير أظهرت مدي حساسية الأشخاص الموجودين حول خط الفقر للصدمات ينتج عنها عادة متطلبات كبيرة علي المصادر المالية المحدودة لوحدة العائلة , وغياب الخدمات المالية الجيدة , بإمكانه أن يسوق الآسرة عميقا في فقر ستحتاج إلى سنوات عديدة للخروج منة .

4-متي لا يكون التمويل الأصغر أداة مناسبة ؟ يتم توصيف التمويل الأصغر علي انه مدي من الخدمات المالية إدخارات , قروض تأمين , تحويلات النقد من الخارج , ومنتجات أخرى , من الصعب التخيل بأنه من الممكن أن تكون هناك أميه آسره في العالم اليوم التي لا يمكن تصميم أنواع الخدمات المالية لها وعملا مفيدا

5-لماذا تقرض مؤسسات التمويل الأصغر هكذا أسعار فائدة علي الناس الفقراء؟ تقديم الخدمات المالية للفقراء هي عملية مكلفة جدا , خصوصا إذا ما قورنت بحجم القيود المالية المستخدمة , هذه أحد أهم الأسباب لماذا لا تقوم البنوك بإعطاء قروض صغيرة

6-أليس الفقراء فقراء جدا علي آن يدخروا ؟ الفقراء يدخرون أصلا بطرق عديدة قد لا تعتبرها إدخارات ((طبيعية)) الاستثمار بالموجودات / الأصول علي سبيل المثال والتي لا يمكن تحويلها بسهولة الي نقد بالمستقبل (الذهب , الحيوانات البيتيه , مواد البناء فهم يواجهون نفس السلسلة من الاحتياجات المفاجئة التي نواجهها جميعا : مرض , رسوم مدرسية , الحاجة لتوسيع البيت , مصاريف الدفن ..الخ..

7- ما هى مؤسسة التمويل الأصغر ؟ ببساطة مؤسسة التمويل الأصغر هي مؤسسة تقدم خدمات مالية للفقراء جدا معظم مؤسسات التمويل الأصغر هي منظمات غير حكومية ملتزمة بمساعدة جزء من السكان محدودي الدخل .

8- هل بإمكان التمويل الأصغر أن يكون مربحا ؟ نعم بالإمكان البيانات من نشرة الأعمال المصرفية تقول أن 63 مؤسسة تمويل اصغر ممن يشاركون في النشرة لديهم متوسط عائد يصل إلى 2.5% من الموجودات / الأصول الكلية , بعد التعديل للتضخم و للمساعدات المالية و غير المالية التي تلقتها هذه المؤسسات

9- ما هو دور الحكومة في دعم التمويل الأصغر ؟ للحكومات دور معقد عندما يكون الحديث عن التمويل الأصغر .. حتى مؤخراً فقد شعرت الحكومات بشكل عام أن مسئوليتهم توليد (( تمويل تنموي )) بما في ذلك برامج الإقراض للمهمشين

10- ما هو دور المنظم المالي في دعم تطوير التمويل الأصغر؟ هو في خلق نوع من البديل المؤسساتى الذي يمكن الجيد من المنظمات غير الحكومية المالية واتحادات الإقراض و مؤسسة الوساطة المالية القائمة من المجتمع من الحصول علي رخصة لتقديم خدمات الادخار للعموم و للحصول علي تمويل من خلال مؤسسات (apex) . في بلدان قليلة , هذه قد تكون استراتيجية ملائمة

فهم يواجهون نفس السلسلة من الاحتياجات المفاجئة

Il est a signaler que ce sujet a été traité dans une fiche de synthèse par un étudiant l'année passée et a publié cette fiche sur le forum
mais ce que vient de publier Fouziza et bien meilleur
il faut signaler que le gouvernement marocain prend au serieux la microfinance, jusqu'au point de déclarer l'année 2005 comme l'année du micro crédit au MAROC.